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多行预计6月信贷环比增加 个人住房按揭拉动明显

作者: 来源:21世纪经济报道 时间:2016-07-01

一线调查月度信贷

 

“从授信到最后放款,一般也要1个月以上,所以有滞后性。”某股份行上海分行零售人士向21世纪经济报道记者分析称,目前看来,6月住房按揭贷款投放量有所下降。由于楼市交易量在下降,预计投放还会持续下降。而多名银行上海分行相关业务人士表达了相同的判断。

 

二季度以来,人民币新增贷款规模继续呈“过山车”式波动。

 

据央行统计,4月新增人民币贷款5556亿元,环比少增8173亿元;5月新增9855亿元,环比多增4299亿元。对于6月新增信贷,多名受访银行人士判断环比将有所增加。从投向来看,依然主要由个人住房按揭贷款拉动。

 

不过,值得注意的是,银行的资产负债表上,资产腾挪正在进行中。

 

地方政府贷款还款的同时,通过PPP(公共建设公私合营)或基金形式,银行资金以优先级进入,以“明股实债”获取固定收益回报,则是政府融资加杠杆在银行表外的体现。

 

同时,部分房地产开发贷也以表外非标的形式存在,体现在表内,则是相关贷款增量的不断下降。

 

虽然个人住房按揭贷款拉动了整体新增贷款,但以上海市场为例,楼市新政后房屋交易量下降,可以预测到,由于贷款授信到放款的时差,新增个人住房贷款量将从6月开始回落。

 

多数受访银行预计6月新增信贷环比增加

 

一位中资全国性大型银行资产负债部人士向21世纪经济报道记者介绍,该行6月新增贷款量要比5月多150亿元左右。截至6月底,新增贷款量完成全年计划的70%。

 

两家国有大行资产负债部和授信部人士也分别表示,该行6月新增贷款量要比5月多一些。“和年中冲量也有一定关系。”其中一名授信部人士表示。

 

另有一家国有大行人士表示,6月该行整体信贷投放较上月持平,截至目前完成全年信贷投放计划约55%,不过其预计本月商业银行整体新增信贷投放环比有所收缩。在记者调查的银行当中,仅有这一家银行表示6月新增信贷预计收缩,其他受访者均表示增加。

 

前述全国性大型银行资产负债部人士介绍,对公贷款相比上月增加60亿元左右,主要投向公路、地铁、电力等基础设施领域,房地产开发投资贷款有所下降,且利率较基准利率下浮。“房地产开发投资贷款,去年利率在基准利率基础上上浮10%左右,今年年初是基准利率,二季度在基准利率基础上下浮。”

 

某华北股份行对公业务部门人士表示,6月对公依然主要做政府和房地产项目。“没有太大变化,一直都投放不足,资产荒下好项目少,银行全扎堆做政府项目,同一个项目很多银行都批了授信,就其中一家银行,批了的项目提款能有三成就不错。”

 

“总体看,房地产政策一贯较为审慎,总行对房地产业务的否决率在一半以上。”该股份行对公人士说。

 

前述国有大行授信部人士则表示,6月投放方向前两名为政府相关平台和交通,“第三说不好,开年时房地产很猛,但最近不行了,所以综合下来不知道还能不能进前三。”

 

该国有大行对公人士表示,行内房地产开发贷授信下降,倒不是因为开发贷政策调整,而是市场需求和行业业务要求不匹配。“现在房企最大需求是买地款类型的股权融资,从买地到开发到后续一条龙融资服务,但我们不做买地款的股权融资,这也就解释了表内开发贷下降。”

 

从二季度来看,根据央行上海总部的统计,上海市4月房地产开发贷减少148.5亿元,同比多减140.7亿元;5月减少49.6亿元,同比多减34.2亿元。截至5月末,本外币房地产开发贷款余额5575亿元,同比下降5.9%。

 

对于该数据,多名受访上海银行业内人士表示,表内转表外也是一个因素。

 

“从这个数据是看不出来的,很多和房地产相关的业务,不是以表内贷款的形式,而是通过资管计划等,放在表外做非标资产。”有股份行对公人士表示。

 

个人住房按揭贷款拉动明显

 

个人住房按揭贷款对于新增贷款的拉动,依然明显。

 

前述全国性大型银行资产负债部人士表示,上半年的信贷增长,主要是按揭贷款迅速增加所致。另前述国有大行人士表示,6月全国二手房按揭贷款总体持平,较上月略增。

 

从区域来看,今年以来,个人住房按揭贷款也一直扮演着上海新增信贷的主力角色。

 

一家股份行分行零售部人士表示,总行对上海地区的住房贷款持“大力发展”态度。据其透露,该行2016年上海地区全年的个人住房按揭贷款(净增量)业绩指标为同比增长10%以上,而截至目前,已经完成全年指标。

 

“不过,考核指标是净增的概念,还要减去还款的。所以如果下半年的投放减少比较厉害,但是存量的还款比较多,未必可以保持现在的成绩。”

 

值得注意的是,上海3月底推出“沪九条”楼市新政,收严购房首付比例、贷款利率和购房者资格。4月上海个人住房贷款当月增加278.2亿元,环比少增83.2亿元;5月新增量则创下历史新高,甚至高于今年1月的346.3亿元,增量达378.8亿元,同比多增329.3亿元,环比多增100亿元。

 

“从授信到最后放款,一般也要1个月以上,所以有滞后性。”某股份行上海分行零售人士向21世纪经济报道记者分析称,目前看来,6月的投放量有所下降。由于楼市交易量在下降,预计投放还会持续下降。而多名银行上海分行相关业务人士表达了相同的判断。

 

此外,个人消费贷款也是很多银行今年重点布局的业务。

 

前述全国性大型银行资产负债部人士表示,该行信用消费贷有复苏苗头。“各分行陆续推出信用消费贷款并且价格往下走,这本身说明市场上这个类型的产品竞争加剧。”该人士说,“除房贷、车贷外,信贷消费贷审核并不是很严格。在股市回升之时,个人有可能将贷款投向股市。”

 

数据显示,6月28日上证指数报2912.56,涨0.58%。“2014年底牛市时,信用消费贷迅速增加,另外个人储蓄萎缩、银行理财不好销售。不过目前信用消费贷只出现复苏苗头,后两者也还没出现。”该资产负债部人士说。


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